信用金庫とは？銀行との違い・定期預金・地域別一覧を解説

信用金庫は、地域の中小企業や住民を主な取引先とする、会員の相互扶助を目的とした協同組織の金融機関です。

普通預金、定期預金、振込、住宅ローン、事業融資など、銀行とよく似た金融サービスを提供しています。しかし、株式会社である銀行とは、組織の形、営業地域、主な融資先、経営理念などが異なります。

信用金庫は、地域で集めた預金を地域の中小企業や個人へ融資し、地域経済の発展に役立てることを重視しています。営業地域が一定の範囲に限定されていることも大きな特徴です。

このページでは、信用金庫の仕組み、銀行との違い、会員制度、預金保険制度、定期預金を選ぶ際の注意点を解説し、当サイトで紹介している信用金庫を地域別に案内します。

信用金庫の特徴を簡単にまとめると

項目	信用金庫の特徴
組織形態	会員の出資によって成り立つ協同組織
根拠法	信用金庫法
主な取引先	営業地域内の中小企業や個人
営業地域	一定の地域に限定される
預金	会員でなくても原則として利用できる
融資	原則として会員が対象。ただし、法律で認められた員外融資もある
議決権	出資額にかかわらず原則として会員一人一票
預金保護	銀行と同じく預金保険制度の対象

信用金庫と銀行の違い

信用金庫と銀行は、預金・融資・為替という基本的な業務を行う点では共通しています。しかし、組織の目的や取引範囲には違いがあります。

比較項目	信用金庫	銀行
組織	協同組織	株式会社
根拠法	信用金庫法	銀行法
出資者	会員	株主
営業地域	一定の地域に限定	信用金庫のような地域制限はない
主な融資先	地域の中小企業や個人	個人、中小企業、大企業など
議決権	原則として会員一人一票	原則として保有株式数に応じる

詳しくは、信用金庫と銀行の比較をご覧ください。

信用金庫の預金は会員でなくても利用できる

信用金庫には会員制度がありますが、普通預金や定期預金を利用するだけであれば、原則として会員になる必要はありません。

営業地域内に住んでいない人でも預金口座を開設できる場合があります。ただし、本人確認、居住地、勤務先、取引目的、店舗ごとの受付方針などによって、口座開設を断られることもあります。

インターネット支店や特別な定期預金では、居住地域を問わず申し込める場合もあれば、申込対象地域を限定している場合もあります。実際に申し込む前に、各信用金庫の公式サイトで条件を確認してください。

会員になるのは主に融資を利用するとき

信用金庫の融資は、原則として会員を対象としています。

会員になれるのは、その信用金庫の営業地域内に住所・居所がある人、勤務している人、事業所を持つ人などです。事業者には、従業員数や資本金に関する資格要件もあります。

住宅ローン、事業融資などを利用する際には、少額の出資金を払い込んで会員になることがあります。出資金は預金ではなく、預金保険制度の対象でもありません。

信用金庫の定期預金を選ぶメリット

信用金庫の定期預金には、次のような特徴があります。

地域限定の特別金利定期預金が見つかることがある
年金受取者、子育て世帯、相続資金などを対象とした商品がある
インターネット支店専用の定期預金を提供する信用金庫もある
キャンペーン期間中だけ金利が上乗せされる場合がある
店舗で商品内容を相談しながら申し込める

一方、すべての信用金庫の定期預金金利が銀行より高いわけではありません。預入期間、最低預入額、対象者、募集期間、中途解約時の条件を比較することが大切です。

定期預金を比較するときの確認ポイント

確認項目	注意点
金利	表示金利は通常、税引前年利。実際の受取利息には税金がかかる
預入期間	1年、3年、5年など。期間によって金利が異なる
最低預入額	1万円、10万円、100万円など商品ごとに異なる
対象者	営業地域内の人、年金受取者、インターネット利用者などに限定される場合がある
募集期間	キャンペーン商品は予定額に達すると早期終了する場合がある
中途解約	満期前に解約すると、通常は当初の金利より低い中途解約利率が適用される
自動継続	満期後の適用金利や元利継続・元金継続の違いを確認する

信用金庫の預金も預金保険制度の対象

信用金庫に預けた円預金も、銀行の預金と同じく預金保険制度の対象です。

利息のつく普通預金や定期預金などは、1金融機関につき預金者1人当たり、合算して元本1,000万円までと破綻日までの利息などが保護されます。

同じ信用金庫の複数の支店に預金がある場合は、支店ごとではなく、その信用金庫全体で合算されます。

また、外貨預金、譲渡性預金、出資金などは預金保険制度の対象外です。1,000万円を超える資金を安全性重視で預ける場合は、複数の金融機関へ分散する方法があります。

信用金庫を利用するときの注意点

信用金庫ごとに営業地域や口座開設条件が異なる
高金利商品でも、対象者や預入上限額が限定されることがある
店舗・ATMの数や利用手数料は地域によって異なる
インターネットバンキングの機能や手数料は信用金庫ごとに異なる
掲載後に金利・商品内容・キャンペーン期間が変更されることがある

当サイトでは各信用金庫の商品を紹介していますが、申込時には必ず各信用金庫の公式サイトで最新の金利と条件を確認してください。

信用金庫の基礎知識

信用金庫の歴史 ― 産業組合法から信用金庫法までの流れ
信用金庫と銀行の比較 ― 組織、営業地域、会員制度などの違い

北海道・東北地方の信用金庫

関東・甲信越地方の信用金庫

北陸・東海地方の信用金庫

近畿地方の信用金庫

中国・四国地方の信用金庫

九州・沖縄地方の信用金庫

信用金庫についてよくある質問

Q．信用金庫は誰でも利用できますか？

A．普通預金や定期預金は、原則として会員でなくても利用できます。ただし、口座開設条件や申込可能地域は信用金庫や商品によって異なります。

Q．信用金庫の定期預金は安全ですか？

A．円の定期預金は預金保険制度の対象です。1金融機関につき預金者1人当たり、元本1,000万円までと破綻日までの利息などが保護されます。

Q．信用金庫と信用組合は同じですか？

A．同じではありません。どちらも協同組織金融機関ですが、根拠法、会員資格、預金の受入れ範囲などが異なります。

Q．定期預金をするために出資金は必要ですか？

A．原則として必要ありません。融資などを利用する際には、会員になるため出資金が必要になることがあります。

Q．信用金庫は銀行より金利が高いですか？

A．必ずしも高いとは限りません。ただし、地域限定、期間限定、インターネット支店限定などの特別金利商品を提供する信用金庫があります。

Q．別の地域にある信用金庫へ預けられますか？

A．預金は会員外でも利用できますが、口座開設を営業地域内の居住者や勤務者に限定している信用金庫があります。インターネット支店では全国から申し込める場合もあります。

Q．信用金庫が破綻した場合、複数支店の預金は別々に保護されますか？

A．別々ではありません。同じ信用金庫の預金は、すべての支店分を合算して保護額が計算されます。

まとめ

信用金庫は、地域の中小企業や住民を主な取引先とし、地域内で資金を循環させる協同組織金融機関です。

銀行と同じように普通預金や定期預金を利用でき、円の定期預金は預金保険制度の対象です。定期預金を選ぶ際は、金利だけでなく、対象地域、預入期間、最低預入額、募集期間、中途解約条件も確認してください。

各信用金庫には、地域性を生かした定期預金や期間限定キャンペーンがあります。上記の地域別一覧から個別ページへ進み、最新の公式情報と照らし合わせながら比較してください。

参考資料

定期預金の金利の比較