ネット銀行
ネット銀行とは、インターネットやスマートフォンを主要な取引手段とし、口座開設、残高照会、振込、普通預金、定期預金などをオンライン中心で提供する銀行です。
ネット銀行は「銀行そのもの」を指します。店舗型銀行が提供するインターネットバンキングや、地方銀行などのインターネット支店とは、似ていますが別の概念です。
ネット銀行の多くは、一般的な窓口店舗や自社ATMを大規模に持たず、銀行アプリ、ウェブサイト、提携ATM、電話・チャットなどでサービスを提供します。
ネット銀行・インターネット支店・ネットバンキングの違い
| 名称 | 意味 | 主な特徴 |
|---|---|---|
| ネット銀行 | オンライン中心で営業する銀行 | 口座開設から取引までアプリ・ウェブ中心 |
| インターネット支店 | 店舗型銀行が設置するオンライン専用支店 | 同じ銀行の一般支店と商品・金利が異なる場合がある |
| インターネットバンキング | 銀行が提供するオンライン取引サービス | 店舗型銀行の既存口座でも利用できる |
ネット銀行は銀行そのもの
ネット銀行は、一般の店舗型銀行と同じく、預金を受け入れ、振込、口座振替、ローンなどを提供する銀行です。
日本で「銀行」として営業するには、銀行法に基づく免許が必要です。ネット銀行も金融庁の監督を受け、自己資本、システム管理、顧客保護、マネー・ローンダリング対策などを求められます。
店舗が少ないことは、銀行としての法的な位置づけが弱いという意味ではありません。
「ネット銀行」に統一された法定分類はない
「ネット銀行」「インターネット専業銀行」は、利用者向けに広く使われる呼び方ですが、銀行法上の単一の業態名ではありません。
一般には、店舗を限定し、インターネット・スマートフォンを主要チャネルとして営業する銀行を指します。
スマートフォン中心型、ATM・決済基盤型、証券連携型など、複数の事業モデルがあります。
代表的なネット銀行
銀行の商号、親会社、サービス内容は変わる場合があるため、口座開設時には公式サイトで最新情報をご確認ください。
ATM・決済を中心とする銀行
セブン銀行、ローソン銀行、イオン銀行などは、流通・コンビニ・ATM網・決済サービスとの連携に特徴があります。
これらの銀行はネット取引を重視しながら、自社またはグループのATM・店舗網を活用します。
そのため、一般的なネット専業銀行と店舗型銀行の中間的な特徴を持つ場合があります。
インターネット支店とは
インターネット支店は、地方銀行や信用金庫などの店舗型金融機関が設置するオンライン専用支店です。
同じ銀行の本店・一般支店とは、普通預金金利、定期預金金利、対象地域、最低預入額、口座開設方法などが異なる場合があります。
全国から口座開設できる支店もあれば、居住地域や年齢を限定する支店もあります。
インターネットバンキングとは
インターネットバンキングは、店舗型銀行を含む銀行が提供するオンライン取引サービスです。
残高照会、入出金明細、振込、定期預金、住所変更などを、銀行アプリやウェブサイトから利用できます。
インターネットバンキングを使っているから、その銀行がネット銀行になるわけではありません。
店舗を原則として持たない
多くのネット銀行は、一般の預金者が日常的に利用する窓口店舗を持ちません。
その代わりに、銀行アプリ、ウェブサイト、電話、チャット、オンライン相談などを利用します。
住宅ローンや法人取引などでは、予約制の相談拠点やグループ会社の店舗を利用できる場合があります。
口座開設はスマートフォン中心
現在は、スマートフォンで本人確認書類と顔を撮影するeKYCによって、来店・郵送なしで口座開設できるネット銀行が増えています。
本人確認と審査が完了すると、アプリ上で口座番号を確認し、取引を開始できます。
キャッシュカードの到着前は、ATM取引など一部機能を利用できない場合があります。
現金は提携ATMで入出金する
ネット銀行では、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネットATM、ゆうちょ銀行ATM、提携金融機関ATMなどを利用するのが一般的です。
利用できるATM、入金手数料、出金手数料、無料回数、利用時間は銀行ごとに異なります。
コンビニATMだから必ず無料、入金だから必ず無料というわけではありません。
スマートフォンATM・カードレス取引
一部のネット銀行では、キャッシュカードを使わず、銀行アプリで表示するQRコードなどを使ってATMへ入出金できます。
カードを持ち歩かずに済む一方、スマートフォンの電池切れ、故障、紛失、通信障害などに備える必要があります。
紙通帳を発行しない
多くのネット銀行は紙通帳を発行せず、アプリやウェブサイトで残高・入出金明細を確認します。
取引明細の照会可能期間には上限がある場合があります。
確定申告、相続、事業記録などに必要な明細は、PDFやCSVで定期的に保存してください。
普通預金
ネット銀行の普通預金は、給与・年金受取、口座振替、振込、デビットカード、スマホ決済などに利用できます。
証券口座、クレジットカード、給与受取、預金残高、スマホ決済などの条件によって、普通預金金利が優遇される場合があります。
優遇金利には対象残高の上限や毎月の判定条件があるため、広告の最大金利だけで判断しないことが重要です。
定期預金
ネット銀行の定期預金は、アプリやウェブサイトから預入、満期取扱変更、満期解約予約、中途解約などを行います。
店舗運営コストを抑えられることから、店舗型銀行より高い定期預金金利を設定する場合があります。
ただし、ネット銀行がすべての期間で必ず高金利とは限りません。店舗型銀行やインターネット支店のキャンペーン金利が上回る場合もあります。
ネット銀行の金利を比較するポイント
- 通常金利かキャンペーン金利か
- 新規口座開設者限定か
- 対象残高に上限があるか
- 適用期間はいつまでか
- 証券・カード等の条件があるか
- 満期後はどの金利で継続されるか
- 中途解約利率はいくらか
振込手数料
ネット銀行では、他行宛振込手数料を窓口型銀行より安く設定したり、月数回の無料回数を付けたりする場合があります。
無料回数は、給与受取、預金残高、カード利用、証券連携、住宅ローンなどの条件で変わることがあります。
証券口座との連携
楽天銀行、ドコモSMTBネット銀行、大和ネクスト銀行などでは、証券口座との資金移動や残高連携を利用できます。
銀行預金を証券取引の買付余力として利用したり、証券口座の待機資金を普通預金へ自動移動したりできる場合があります。
連携設定によって普通預金金利が優遇される銀行もあります。
決済・ポイントとの連携
ネット銀行は、クレジットカード、デビットカード、スマホ決済、携帯電話、通販、ポイントなどと連携する場合があります。
便利な一方、優遇条件を満たすために不要なサービスを利用すると、年会費や使い過ぎが発生する可能性があります。
ネット銀行のメリット
- 原則として来店せず取引できる
- スマートフォンで残高・明細を確認しやすい
- 普通預金・定期預金金利が高い場合がある
- ATM・振込手数料の無料回数がある場合が多い
- 証券・決済・ポイントと連携しやすい
- 目的別口座や自動貯蓄を利用できる場合がある
ネット銀行のデメリット
- 対面相談できる場所が限られる
- 現金取引は提携ATMに依存する
- 紙通帳を発行しない銀行が多い
- システム・通信障害時に利用しにくい
- スマートフォン紛失・故障への備えが必要
- フィッシング・不正送金対策が必要
- 金利・手数料優遇の条件が複雑な場合がある
店舗型銀行との比較
| 比較項目 | ネット銀行 | 店舗型銀行 |
|---|---|---|
| 主な取引 | アプリ・ウェブ | 店舗・ATM・アプリ・ウェブ |
| 対面相談 | 限定的 | 利用しやすい |
| 紙通帳 | 発行しない場合が多い | 発行・ウェブ通帳を選べる場合がある |
| 現金 | 提携ATM | 自社・提携ATM、窓口 |
| 金利 | 比較的高い場合がある | 商品・キャンペーンによる |
| 手数料 | 無料回数が多い場合がある | 条件により優遇 |
ネット銀行の安全性
ネット銀行の安全性は、「銀行が破綻した場合の預金保護」と「不正送金などの取引リスク」に分けて考えます。
日本国内に本店を置く対象銀行の円普通預金・円定期預金は、店舗型銀行と同じ預金保険制度の対象です。
一方、オンライン取引では、フィッシング、偽SMS、遠隔操作、マルウェアなどへの対策が必要です。
預金保険制度
同じネット銀行にある対象預金を合算し、預金者1人当たり元本1,000万円までと、破綻日までの利息等が保護されます。
同じ銀行の複数口座や複数支店へ分けても、同一金融機関の預金として合算されます。
外貨預金は預金保険制度の対象外です。
安全に利用するための対策
- 公式アプリ・ブックマークからログインする
- パスキー・端末認証・多要素認証を利用する
- パスワードを他サービスと使い回さない
- 振込限度額を必要最低限にする
- ログイン・振込・設定変更通知を有効にする
- OS・アプリを最新版にする
- メール・SMSのURLからログインしない
システム障害への備え
ネット銀行では、システム障害やメンテナンスによって、アプリ、振込、ATMなどを一時的に利用できない場合があります。
生活費や緊急資金を一つの銀行だけへ集中させず、別銀行の口座、現金、複数の決済手段を用意すると安心です。
ネット銀行が向いている人
- スマートフォンやパソコンの操作に慣れている人
- 店舗へ行かず取引したい人
- 金利や手数料を比較して選びたい人
- 証券・決済サービスと連携したい人
- 取引明細をデータで管理したい人
店舗型銀行も併用した方がよい人
- 対面で相談したい人
- 高額現金を頻繁に扱う人
- 相続・成年後見など複雑な手続きが多い人
- スマートフォンだけの管理に不安がある人
- 地域の店舗・ATM網を重視する人
ネット銀行を選ぶポイント
| 確認項目 | 確認内容 |
|---|---|
| 普通預金金利 | 通常金利、優遇条件、対象残高 |
| 定期預金金利 | 期間、最低預入額、満期後金利 |
| ATM | 提携先、無料回数、利用時間 |
| 振込 | 無料回数、超過後手数料 |
| アプリ | 操作性、通知、生体認証 |
| 安全性 | パスキー、端末認証、多要素認証 |
| サポート | 電話、チャット、有人相談 |
| 預金保険 | 対象銀行・対象商品か |
複数の銀行を使い分ける
一つの銀行ですべてを管理する必要はありません。
給与・口座振替は店舗型銀行、金利の高い貯蓄はネット銀行、証券投資の待機資金は証券連携型銀行など、目的別に分ける方法があります。
ただし、口座を増やしすぎると、残高管理、休眠口座、相続時の手続きが複雑になります。
よくある質問
ネット銀行とは何ですか？
インターネットやスマートフォンを主要な取引手段として営業する銀行です。
インターネットバンキングとは同じですか？
同じではありません。ネット銀行は銀行そのもの、インターネットバンキングは銀行が提供するオンライン取引サービスです。
ネット銀行には店舗がありませんか？
一般の窓口店舗は限定的ですが、相談拠点やグループ会社の店舗を利用できる場合があります。
ネット銀行は必ず高金利ですか？
必ず高金利ではありません。店舗型銀行やインターネット支店のキャンペーン金利が上回る場合があります。
ATM手数料は無料ですか？
無料回数を設ける銀行が多いものの、条件、提携ATM、時間帯によって手数料がかかります。
紙通帳がなくても安全ですか？
取引記録は銀行のシステムに保存されます。必要な明細はPDFやCSVで保存してください。
ネット銀行もペイオフの対象ですか？
日本国内に本店を置く対象銀行であれば、店舗型銀行と同じ預金保険制度の対象です。
ネット銀行だけで生活口座を管理できますか？
可能ですが、システム障害、端末故障、ATM条件に備えて、別銀行や他の決済手段を用意すると安心です。
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まとめ
ネット銀行は、インターネットやスマートフォンを主要な取引手段として、普通預金、定期預金、振込、ローンなどを提供する銀行です。
インターネット支店やインターネットバンキングとは別の概念であり、ネット銀行が常に高金利・手数料無料とは限りません。
金利、ATM、振込手数料、アプリ、安全性、サポート、預金保険制度を比較し、必要に応じて店舗型銀行と使い分けましょう。
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