積立定期預金とは｜仕組み・メリット・定期積金との違いを2026年版で解説

積立定期預金

積立定期預金とは、普通預金から毎月一定額を自動的に振り替え、定期預金として積み立てていく仕組みです。

まとまった資金を一度に預ける通常の定期預金と違い、毎月少額ずつ「先取り貯蓄」できることが最大の特徴です。

ただし、「積立定期預金」という名称・仕組みは銀行ごとに異なります。銀行によっては「自動積立定期」「定期預金の積立購入」「積立式定期預金」など別の名称で提供されています。

積立定期預金の仕組み

基本的な流れは次のとおりです。

普通預金
↓ 毎月指定日に自動振替
定期預金として積み立て
↓
満期・解約時に受取

給料日の直後を積立日に設定すれば、「余ったら貯金する」のではなく「先に貯金して残りで生活する」仕組みを作れます。

積立定期預金と通常の定期預金の違い

項目	積立定期預金	通常の定期預金
預け方	毎月少しずつ	まとまった金額を一括
主な資金	毎月の給与・収入	すでにある余裕資金
自動振替	あり	通常なし
最低金額	1,000円程度からの商品もある	商品により1円～数万円など
向いている人	これから貯めたい人	すでにまとまった資金がある人

積立定期預金と定期預金の違いもあわせてご覧ください。

積立定期預金のメリット

・毎月自動的に貯められる
・少額から始めやすい
・給料から先取り貯蓄できる
・積立を忘れにくい
・旅行、教育、住宅、車など目的資金を作りやすい
・商品によってはボーナス月だけ増額できる

積立定期預金の最大のメリットは「金利」よりも「貯める仕組みを自動化できること」です。

積立定期預金のデメリット

・普通預金より資金の自由度が低い
・中途解約すると当初の金利が適用されない場合がある
・銀行によって積立金額・期間・解約方法が異なる
・残高不足だとその月の積立ができない場合がある
・高金利キャンペーンの対象外になることがある

積立定期預金は「自動で貯まる」一方、生活費まで積み立てると資金繰りが苦しくなります。

毎月の生活費・緊急資金を普通預金に残したうえで、無理のない金額を積み立てることが基本です。

積立金額はいくらがよい？

積立額に正解はありません。

たとえば、

毎月3,000円 → 1年で36,000円
毎月5,000円 → 1年で60,000円
毎月10,000円 → 1年で120,000円
毎月30,000円 → 1年で360,000円

となります。

最初から高額に設定するより、生活に影響しない金額から始め、余裕があれば後から増額する方法が続けやすいでしょう。

ボーナス月だけ増額できる商品もある

積立定期預金には、通常月とは別に、ボーナス月など特定月だけ積立額を増やせる商品があります。

たとえば楽天銀行の「定期預金の積立購入」では、指定した月だけ増額する設定ができます。

毎月5,000円＋夏冬のボーナス月だけ5万円など、収入に合わせた積立設計も可能です。

楽天銀行は毎月1,000円から

楽天銀行では、指定した積立購入日に円普通預金から円定期預金へ自動で預け入れる「定期預金の積立購入」を提供しています。

毎月の積立額は1,000円以上1円単位で設定できます。

指定月だけ積立額を増やすこともできます。

ネット銀行でも、少額から自動積立できる定期預金サービスがあります。

ゆうちょ銀行は1回1,000円以上

ゆうちょ銀行の「自動積立定期貯金」は、通常貯金から定期的に自動振替して積み立てる商品です。

1回あたり1,000円以上1,000円単位で、一般月と特別月を組み合わせて積み立てられます。

最長6年間、一般月と特別月を合わせて最高108回まで積立可能です。

ゆうちょ銀行は10年定期にも対応

ゆうちょ銀行は2026年5月18日から10年定期貯金の取扱いを開始しました。

自動積立定期貯金も10年ものに対応し、預入期間は、

・3か月
・6か月
・1年
・2年
・3年
・4年
・5年
・10年

から選べます。

ただし長期になるほど資金が必要になったときの自由度が下がるため、積立目的と使う時期を考えて期間を選びましょう。

「自由型」「目標型」は全国共通の分類ではない

積立定期預金には、「自由型」「目標型」などの名称を使う商品があります。

しかし、これはすべての銀行に共通する分類ではありません。

現在は銀行ごとに、

・積立期間を決める商品
・期間を決めずに積み立てる商品
・満期日を決める商品
・積立ごとに個別の定期預金を作る商品

など設計が異なります。

「積立定期預金なら必ず期日指定定期になる」という理解は適切ではありません。

積立定期預金と定期積金の違い

項目	積立定期預金	定期積金
仕組み	積立の都度、定期預金として預ける	契約期間中、毎月掛金を払い込む
積立額	変更できる商品もある	原則契約時の掛金
満期	商品ごとに異なる	契約時に満期日が決まる
主な取扱先	銀行・ゆうちょ・ネット銀行など	信用金庫・信用組合・銀行など

詳しくは積立定期預金と定期積金の違いをご覧ください。

積立定期預金は途中で引き出せる？

積立定期預金の引出し・中途解約条件は銀行によって異なります。

一般的な円定期預金では中途解約できる商品が多いものの、当初の約定金利ではなく低い中途解約利率が適用されます。

積み立てたお金を普通預金のように自由に何度でも引き出せるとは考えない方が安全です。

詳しくは積立定期預金の引出しをご覧ください。

積立停止・金額変更はできる？

多くの商品では、積立金額の変更、積立日の変更、積立停止などが可能ですが、手続方法は銀行ごとに異なります。

ネット銀行ではWeb・アプリから変更できる場合があり、店舗型銀行では窓口手続きが必要な場合があります。

残高不足だとどうなる？

積立日に普通預金残高が足りない場合、その月の積立が実行されない商品があります。

不足分を自動的に借り入れて積み立てる商品ではないのが一般的です。

給料日の直後など、普通預金残高が確保しやすい日に積立日を設定すると失敗しにくくなります。

金利は毎回同じとは限らない

積立定期預金では、毎月積み立てるたびに、その時点の定期預金金利が適用される商品があります。

その場合、1月分、2月分、3月分で適用金利が異なることもあります。

積立開始時の金利が、将来のすべての積立分に固定されるとは限りません。

金利上昇局面では積立方式にメリットもある

毎月その時点の金利で定期預金を作るタイプなら、金利上昇局面では後から積み立てる分に高い金利が適用される可能性があります。

一度に長期定期へ全額固定する方法とは違い、預入時期を分散できる点は積立方式の特徴です。

金利だけで選ばない

積立定期預金を比較するときは、金利だけでなく、

・最低積立額
・積立単位
・積立日
・増額月設定
・積立金額変更
・積立停止
・中途解約
・満期の取扱い
・アプリ・ネット対応

まで確認します。

数百円・数千円程度の金利差より、積立しやすく途中で挫折しない商品を選ぶ方が、長期的には貯蓄効果が大きくなることがあります。

利息には20.315％の税金

個人が受け取る一般的な円預金の利息には、原則20.315％の税金がかかります。

したがって、金利表に表示されている利率は税引前であることを意識してください。

積立定期預金は預金保険の対象

一般的な円定期預金として積み立てる商品は預金保険制度の対象です。

同じ金融機関の普通預金・定期預金など他の一般預金等と合算して、1人・1金融機関につき元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。

積立定期だけで1,000万円の別枠があるわけではありません。

こんな目的に向いている

・旅行資金
・自動車購入資金
・住宅購入の頭金
・教育資金
・引っ越し費用
・家電・パソコン購入費
・数年後に使う予定のある資金

特に「使う時期はある程度決まっているが、今すぐまとまったお金はない」という場合に使いやすい商品です。

積立定期預金が向いていないケース

・毎月の生活費に余裕がない
・急な出費に備える普通預金がない
・短期間で大きく資産を増やしたい
・10年・20年の長期資産形成を目的としている

長期の資産形成では、預金だけでなくNISAなど他の制度・金融商品と役割を分ける考え方もあります。

積立定期預金の始め方

1. 毎月の収支を確認する
2. 生活防衛資金を普通預金に残す
3. 何のために積み立てるか決める
4. 毎月の無理のない金額を決める
5. 給料日の直後などに積立日を設定する
6. 半年～1年ごとに積立額を見直す

2026年版・積立定期預金チェックリスト

1. 最低積立額はいくらか
2. 毎月の積立額を変更できるか
3. ボーナス月に増額できるか
4. 積立停止は簡単か
5. 中途解約条件はどうなっているか
6. 金利は各積立時点で決まるのか
7. 満期時は自動継続か受取か
8. ネット・アプリで管理できるか
9. 預金保険の1,000万円上限を確認したか

よくある質問

積立定期預金とは簡単に言うと何ですか？

普通預金から毎月一定額を自動的に振り替え、定期預金として少しずつ積み立てる仕組みです。

積立定期預金はいくらから始められますか？

銀行によって異なります。楽天銀行の定期預金積立購入や、ゆうちょ銀行の自動積立定期貯金は1,000円から利用できます。

積立定期預金は途中解約できますか？

商品によります。中途解約できる場合でも、当初の約定金利ではなく低い中途解約利率が適用されることがあります。

積立額は途中で変更できますか？

変更できる商品が多くありますが、銀行ごとに条件が異なります。Web・アプリ・窓口など手続方法も確認してください。

定期積金との違いは何ですか？

積立定期預金は積立の都度定期預金として預ける仕組みが多く、定期積金は契約時に決めた期間・掛金を毎月払い込み、満期時に給付契約金を受け取る商品です。

積立定期預金は預金保険の対象ですか？

一般的な円定期預金として積み立てる商品は対象です。同じ金融機関の他の一般預金等と合算して、原則元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。

各ページのご案内

積立定期預金と定期預金の違い

積立定期預金の引出し

積立定期預金と定期積金の違い

※本ページは2026年8月8日時点の各金融機関の公表情報をもとに、積立定期預金の一般的な仕組みを解説しています。商品名称、最低積立額、預入期間、金利、中途解約条件、積立変更・停止方法等は金融機関によって異なり、変更される場合があります。実際の申込時には各金融機関の最新の商品概要説明書をご確認ください。

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