積立定期預金と定期預金の違い｜預け方・金利・解約・向いている人を比較

積立定期預金と定期預金の違い

積立定期預金と定期預金の一番大きな違いは、「お金を預ける方法」です。

積立定期預金は毎月少しずつ貯める商品、通常の定期預金はすでにあるまとまった資金を一括で預ける商品、と考えると分かりやすいです。

違いを一覧で比較

項目	積立定期預金	定期預金
預け方	毎月少しずつ積み立てる	まとまった金額を一括で預ける
主な資金	毎月の給与・収入	すでにある余裕資金
自動振替	あり	通常はなし
最低金額	1,000円程度からの商品もある	1円～数万円など商品ごとに異なる
金利	積立の都度、その時点の金利が適用される商品もある	預入時の約定金利が満期まで適用されるのが基本
中途解約	商品ごとに異なる	可能な商品が多いが中途解約利率が適用される
向く人	これから貯めたい人	まとまった余裕資金がある人

定期預金とは

定期預金は、あらかじめ預入期間を決めて、まとまった資金を一括で預ける預金です。

預入期間は銀行によって異なりますが、1か月、3か月、6か月、1年、3年、5年、10年などがあります。

「当面使う予定がない100万円を1年間預ける」といった使い方が、通常の定期預金の典型です。

「300万円未満＝スーパー定期、1,000万円超＝大口定期」は全国共通ではない

しかし、これは銀行ごとの商品名称・区分によって異なります。

多くの銀行では300万円以上を「スーパー定期300」、1,000万円以上を「大口定期」と呼びますが、すべての金融機関で同じ名称・最低金額ではありません。

金額だけで商品名を決めつけず、各銀行の商品説明書を確認してください。

積立定期預金とは

積立定期預金は、普通預金から毎月一定額を自動的に振り替え、定期預金として少しずつ積み立てる商品です。

「積立定期預金」という名称は銀行によって異なり、「自動積立定期」「定期預金の積立購入」などと呼ばれることもあります。

毎月の給与から3,000円、5,000円、1万円などを先取りで貯める使い方に向いています。

積立定期預金は毎月自動で貯めやすい

積立定期預金の強みは「自動化」です。

毎月指定日に普通預金から自動振替されるため、貯金を忘れにくく、使う前に先取りできます。

たとえば毎月1万円なら、元本だけで、

1万円 × 12か月＝ 12万円

を1年間で積み立てられます。

楽天銀行なら毎月1,000円から

楽天銀行の「定期預金の積立購入」では、指定した積立日に、円普通預金から円定期預金へ毎月自動的に預け入れます。

積立額は1,000円以上1円単位で設定でき、指定した月だけ増額することもできます。

※2026年8月15日に楽天銀行公式サイトを再確認しています。

ボーナス月だけ積立額を増やすなど、収入に合わせた積立が可能です。

ゆうちょ銀行も1回1,000円から

ゆうちょ銀行の「自動積立定期貯金」は、通常貯金から自動的・定期的に定期貯金へ預け入れる商品です。

1回あたり1,000円以上1,000円単位で、最長6年間、最高108回まで積み立てられます。

2026年5月18日からは10年定期貯金にも対応しています。

目的の違い

積立定期預金と定期預金は、利用目的にも違いがあります。

積立定期預金は、

・教育資金
・旅行資金
・車検費用
・自動車購入資金
・引っ越し費用
・家電購入費

など、将来必要になるお金をこれから作る用途に向いています。

定期預金は、すでにある余裕資金を数か月～数年使わずに保管する用途に向いています。

「貯める」と「置いておく」の違い

簡単に言えば、

積立定期預金＝ これから貯める
定期預金＝ すでにあるお金を置いておく

という違いです。

まとまった資金がない人でも始めやすいのが積立定期預金、まとまった余裕資金がある人に向くのが通常の定期預金です。

毎回の積立が必ず「1口ずつ独立」するとは限らない

積立定期預金の管理方法は金融機関によって異なります。積立の都度それぞれ定期預金を作る商品もあれば、一定期間後にまとめる商品、満期日をそろえる商品、積立期間全体を一つの契約として管理する商品もあります。

「積立定期預金なら毎月必ず1口ずつ独立した定期預金ができる」とは限りません。商品概要で管理方法を確認してください。

据置期間は全国共通ではない

積立定期預金の据置期間の有無や長さは、金融機関や商品によって異なります。「6か月据置」がすべての商品に共通する仕組みではありません。

いつから払戻しできるか、中途解約や一部払戻しが可能かは、各商品の条件を確認してください。

期日指定定期預金を使う商品もある

積立定期預金の預入先として期日指定定期預金を採用する金融機関もありますが、積立定期預金＝期日指定定期預金ではありません。スーパー定期など別の定期預金へ積み立てるサービスもあります。

商品名だけで判断せず、「積み立てたお金が何という定期預金へ入るのか」を商品概要で確認することが大切です。

「目標型」「自由型」も全国共通の分類ではない

「目標型」「自由型」などの名称は、すべての金融機関に共通する分類ではありません。目標日型、自由型、満期指定型、自動積立型など、名称・仕組みは銀行によって異なります。

金利の決まり方も違う

通常の定期預金では、預入時に決まった約定金利が満期まで適用される固定金利型が一般的です。

一方、積立定期預金では、毎月積み立てるたびに、その時点の定期預金金利が適用される商品があります。

そのため、

1月積立分：年0.4％
2月積立分：年0.5％
3月積立分：年0.6％

のように、同じ積立口座内でも預入時期によって金利が異なる場合があります。

積立開始時の金利が将来のすべての積立分に固定されるとは限りません。

金利上昇局面では積立定期にも利点がある

金利が上昇している局面では、一度に長期定期へ全額を固定すると、その後の金利上昇を取り込めないことがあります。

積立定期預金なら、毎月少しずつ預けるため、後から預ける分に新しい金利が適用される可能性があります。

ただし、逆に金利が下がれば、後の積立分の金利も下がる可能性があります。

解約の違い

一般的な円定期預金は中途解約できる商品が多い一方、積立定期預金も自由に引き出せるとは限りません。どちらも商品ごとの中途解約条件を確認する必要があります。

定期預金の中途解約

通常の定期預金を満期前に解約すると、当初の約定金利ではなく、低い中途解約利率が適用されることが一般的です。

楽天銀行でも定期預金は中途解約可能ですが、中途解約利率で利息が計算されます。

つまり「解約できない」のではなく、解約すると利息面で不利になりやすいという理解が正確です。

積立定期預金の中途解約

積立定期預金の中途解約や一部払戻しは、銀行・商品によって条件が異なります。

積立を停止するだけで、すでに積み立てた定期預金は満期まで残る商品もあります。

また、一部を解約できる商品、全部解約が必要な商品など違いがあります。

積立定期預金の引出しもあわせてご覧ください。

運用方法の違い

現在は、

・積立の都度、それぞれ定期預金を作る
・一定期間後にまとめる
・満期日をそろえる
・一定の預入期間ごとに運用する

など、銀行によって商品設計が異なります。

「積立定期預金＝必ず最後に一つへまとめる商品」ではありません。

満期の違い

通常の定期預金では、預入時に満期日が決まります。

一方、積立定期預金では、

・各積立分ごとに満期が異なる
・同じ満期日にそろえる
・積立期間後にまとめて受け取る

など商品によって異なります。

そのため、積立定期預金では「いつ使う予定のお金か」を決めて商品を選ぶことが重要です。

積立額を変更できる点も違いになりやすい

積立定期預金では、毎月の積立額を変更したり、積立を停止したりできる商品があります。

また、ボーナス月だけ積立額を増やせる商品もあります。

通常の定期預金は一度預け入れた後に「毎月の預入額を変更する」という概念はありません。

どちらが金利で有利？

「積立定期預金だから高金利」「通常の定期預金だから低金利」とは限りません。

金利は銀行・期間・キャンペーンによって決まります。

金利だけで比較するのではなく、積立しやすさ、最低金額、途中解約、満期時の扱いまで確認してください。

どちらを選べばよい？

こんな人	向いている商品
今はまとまった貯金がない	積立定期預金
給料から毎月自動で貯めたい	積立定期預金
100万円など余裕資金がすでにある	定期預金
半年～数年使わないお金を置きたい	定期預金
旅行・教育・車など目的資金を作りたい	積立定期預金
キャンペーン金利を狙いたい	通常の定期預金も比較

両方を併用してもよい

積立定期預金と定期預金は、どちらか一方だけを選ぶ必要はありません。

たとえば、

・すでにある100万円 → 1年定期
・毎月の給与から1万円 → 積立定期

のように併用できます。

「すでにある余裕資金」と「これから作る貯蓄」を分けると、それぞれの商品を使いやすくなります。

積立定期預金と定期積金は別の商品

積立定期預金とよく混同されるのが「定期積金」です。

定期積金は、契約時に決めた期間・掛金を毎月払い込み、満期日に給付契約金を受け取る商品です。

積立定期預金とは仕組みが異なります。

詳しくは積立定期預金と定期積金の違いをご覧ください。

預金保険はどちらも対象

一般的な円定期預金として扱われる積立定期預金と通常の定期預金は、どちらも預金保険制度の対象です。

同じ金融機関の普通預金・定期預金など他の一般預金等と合算して、1人・1金融機関につき元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。

積立定期と通常定期に、それぞれ別々の1,000万円枠があるわけではありません。

利息には20.315％の税金

個人が受け取る一般的な円預金利息には、原則20.315％の税金がかかります。

積立定期預金・通常の定期預金のどちらでも基本的な税扱いは同じです。

結論：違いは「これから貯めるか、今あるお金を預けるか」

積立定期預金と定期預金の違いを最も簡単に整理すると、

積立定期預金 ＝毎月の収入から、これから貯める
定期預金 ＝すでにある余裕資金を、一定期間預ける

という違いです。

どちらが優れているかではなく、お金の「現在の状態」と「使う時期」で選ぶのが基本です。

よくある質問

積立定期預金と定期預金の最大の違いは何ですか？

預け方です。積立定期預金は毎月少しずつ積み立て、通常の定期預金はまとまった資金を一括で預けます。

どちらの方が金利は高いですか？

一概には言えません。銀行・預入期間・キャンペーンによって異なります。積立定期預金だから必ず高い、または低いということはありません。

積立定期預金は途中で解約できますか？

商品によります。解約できる場合でも中途解約利率が適用されることがあります。積立停止と既存定期の解約が別手続きになっている商品もあります。

定期預金は途中解約できないのですか？

一般的な円定期預金は中途解約できる商品が多いですが、当初の約定金利ではなく低い中途解約利率が適用されるのが一般的です。

積立定期預金と定期預金は併用できますか？

はい。すでにある余裕資金は定期預金、毎月の給与からの先取り貯蓄は積立定期預金という使い分けができます。

積立定期預金と定期積金は同じですか？

同じではありません。定期積金は契約時に決めた掛金を毎月払い込み、満期日に給付契約金を受け取る商品です。

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※本ページは2026年8月8日時点の各金融機関の公表情報をもとに、積立定期預金と定期預金の一般的な違いを解説しています。商品名称、最低預入額、金利、積立方法、中途解約条件、満期時の取扱い等は金融機関によって異なり、変更される場合があります。実際の利用時には各金融機関の最新の商品概要説明書をご確認ください。

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