元本保証（定期預金）｜円定期預金はどこまで保護される？

Q: 定期預金は本当に元本保証ですか？

一般的な円定期預金は原則として元本保証です。ただし金融機関が破綻した場合、預金保険制度による一般預金等の保護は、1人・1金融機関につき元本1,000万円までと破綻日までの利息等です。

Q: 1,000万円を超える定期預金は元本保証ではないのですか？

金融機関が通常どおり営業している場合は契約に従って元本が払い戻されます。ただし金融機関が破綻した場合、預金保険制度で確実に保護される一般預金等の元本は1,000万円までで、超過部分は一部支払われない可能性があります。

Q: ネット銀行の定期預金も預金保険の対象ですか？

預金保険制度の対象金融機関であれば、ネット銀行であっても対象となる円定期預金などは制度の範囲内で保護されます。

Q: 外貨定期預金も元本保証ですか？

外貨預金は日本の預金保険制度の対象外です。また為替変動によって、円換算した受取額が預入時の円貨額を下回ることがあります。

元本保証（定期預金）

円建ての定期預金は、原則として満期まで保有すれば、預け入れた元本がそのまま払い戻される「元本保証」の金融商品です。スーパー定期、大口定期預金、積立定期預金などが代表例です。

ただし、「定期預金は元本保証」ということと、「金融機関が破綻しても預金額の全額が必ず保護される」ということは同じではありません。金融機関が破綻した場合には、預金保険制度による保護の上限があります。

円定期預金は原則として元本保証

一般的な円定期預金は、株式や投資信託のように市場価格の変動によって元本が増減する商品ではありません。満期まで預ければ、契約時に定められた条件に基づいて元本と利息を受け取れます。

そのため、「大きな値動きは避けたい」「使う予定のある資金を一定期間、安全性を重視して運用したい」という場合に利用しやすい金融商品です。通常、普通預金より高い金利が設定されることもあります。

ただし、満期前に中途解約すると、元本そのものは通常維持される一方、当初の約定金利ではなく金融機関所定の中途解約利率が適用され、受け取れる利息が少なくなることがあります。商品ごとの預金規定を確認しておきましょう。

金融機関が破綻した場合は「1,000万円＋利息等」まで

銀行などが通常どおり営業している限り、円定期預金は契約に基づいて元本が払い戻されます。しかし、預け先の金融機関そのものが破綻した場合には、預金保険制度の保護範囲が重要になります。

定期預金や利息の付く普通預金などの「一般預金等」は、預金者1人につき1金融機関ごとに合算され、元本1,000万円までと、破綻日までの利息等が保護されます。

たとえば、同じ銀行に普通預金300万円と定期預金900万円を持っている場合、一般預金等の元本は合計1,200万円です。この場合、預金保険制度で保護される元本は原則として1,000万円までです。1,000万円を超える200万円については、破綻した金融機関の財産状況に応じて支払われるため、一部が戻らない可能性があります。

定期預金の預金保険を簡単に整理

確認項目	内容
対象の代表例	円定期預金、利息の付く円普通預金など
保護単位	預金者1人・1金融機関ごと
保護される元本	一般預金等を合算して元本1,000万円まで
利息	破綻日までの利息等が保護対象
1,000万円を超える部分	破綻金融機関の財産状況に応じて支払われ、一部支払われない可能性がある

「1口1,000万円」ではなく「1金融機関で合算」

預金保険制度で特に間違えやすいのが、1,000万円という上限の数え方です。定期預金を複数口に分けても、同じ金融機関・同じ預金者であれば、対象となる一般預金等は合算されます。

たとえば同じ銀行で「定期預金500万円を2口」「普通預金200万円」を持っていれば、合計1,200万円として扱われます。口座数や定期預金の本数を増やしても、その銀行での保護上限が増えるわけではありません。

1,000万円を超える資金について預金保険制度の範囲内で安全性を重視するのであれば、複数の金融機関に分けて預ける方法が考えられます。

外貨定期預金は預金保険制度の対象外

「定期預金」という名称が付いていても、すべてが同じ扱いではありません。外貨預金は預金保険制度の対象外です。また、為替相場の変動によって、円に換算したときに預け入れ時より受取額が少なくなる可能性があります。

したがって、「元本保証の定期預金」を安全資産として利用する場合は、まず円建ての商品かどうか、さらに預金保険の対象商品かどうかを確認することが重要です。

高金利の定期預金ほど商品条件を確認する

定期預金では、ボーナス時期や新規口座開設者向けなどに期間限定の優遇金利が設定されることがあります。通常金利より高い場合でも、円定期預金そのものが預金保険制度の対象であれば、所定の範囲で保護されます。

一方で、名称に「預金」が含まれていても、満期日が金融機関の判断で変更される商品や、中途解約に強い制限がある商品など、一般的な定期預金とは条件が異なる場合があります。金利だけで判断せず、預入期間・中途解約条件・預金保険の対象かどうかを確認してください。

元本保証でもインフレには注意

円定期預金では額面上の元本は守られますが、物価が預金金利を上回って上昇すると、お金の「実質的な購買力」が低下することがあります。つまり、100万円が100万円のまま戻ってきても、同じ100万円で買える商品やサービスの量が減る可能性があります。

元本保証は大きなメリットですが、「額面の元本が減らないこと」と「資産価値が実質的に減らないこと」は分けて考える必要があります。

元本保証の定期預金が向いている人

定期預金は、数年以内に使う予定がある資金、生活防衛資金の一部、投資に回すまでの待機資金など、値下がりを避けたいお金の置き場所として利用しやすい商品です。

一方、長期間使わない資金については、元本保証だけでなく、金利水準やインフレも含めて資産全体の置き場所を考えることが大切です。

よくある質問

定期預金は本当に元本保証ですか？

一般的な円定期預金は、原則として元本保証です。ただし、金融機関が破綻した場合の預金保険制度による保護は、一般預金等を合算して1人・1金融機関につき元本1,000万円までと破綻日までの利息等です。

1,000万円を超える定期預金は元本保証ではないのですか？

金融機関が通常どおり営業している場合は、契約に従って元本が払い戻されます。ただし、その金融機関が破綻した場合、預金保険制度で確実に保護される一般預金等の元本は1,000万円までです。超過部分は一部支払われない可能性があります。

定期預金を途中で解約すると元本割れしますか？

一般的な円定期預金では、中途解約によって通常は元本そのものが減るわけではありませんが、当初より低い中途解約利率が適用され、受取利息が少なくなる場合があります。特殊な預金商品では条件が異なることがあるため、商品説明書や預金規定を確認してください。

ネット銀行の定期預金も預金保険の対象ですか？

預金保険制度の対象金融機関であれば、店舗を持たないネット銀行であっても、対象となる円定期預金などは制度の範囲内で保護されます。個々の商品が対象かどうかは金融機関の商品説明で確認できます。

外貨定期預金も元本保証ですか？

外貨預金は日本の預金保険制度の対象外です。また、外貨ベースで元本が維持されても、為替変動によって円換算した受取額が預入時の円貨額を下回ることがあります。

※預金保険制度や商品の条件は変更される場合があります。実際に預け入れる際は、各金融機関および金融庁・預金保険機構の最新情報をご確認ください。

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