定期預金の総合口座｜普通預金・定期預金・当座貸越の仕組みを解説

定期預金の総合口座

総合口座とは、普通預金を中心に、定期預金など複数の預金サービスを組み合わせて管理する口座サービスです。

総合口座の大きな特徴は、普通預金と定期預金を関連付けて管理でき、金融機関によっては定期預金を担保にした当座貸越（自動融資）を利用できることです。

旧来は「普通預金と定期預金を1冊の総合口座通帳で管理する」形が一般的でしたが、2026年現在は通帳レス口座やアプリ管理も広く普及しています。

総合口座でできる主なこと

機能	内容
普通預金の管理	給与受取、振込、口座振替、ATM利用など日常の決済に使う
定期預金の管理	普通預金から定期預金へ資金を振り替えて運用する
満期資金の受取	満期自動解約型では元利金を普通預金へ入金できる場合がある
当座貸越	対象の定期預金などを担保として普通預金の不足額を自動融資する場合がある

総合口座とは？

総合口座は、普通預金を中心に定期預金などをセットして、一体的に利用しやすくした仕組みです。

昔は普通預金通帳、定期預金通帳などを別々に管理することが多くありました。

総合口座が普及したことで、普通預金から定期預金への振替、満期金の受取、定期預金を担保にした貸越などを同じ取引関係の中で利用しやすくなりました。

ただし、総合口座に含められる預金種類や利用できるサービスは金融機関ごとに異なります。

「総合口座＝1冊の通帳」とは限らない

紙の総合口座通帳では、普通預金と定期預金を1冊の通帳で管理できる場合があります。

紙の総合口座通帳を使う銀行では、今でもこの考え方は分かりやすい説明です。

一方、2026年現在は、紙通帳を発行せず、普通預金・定期預金をスマートフォンアプリやインターネットバンキングの口座一覧で確認する銀行も増えています。

総合口座の本質は「1冊の通帳」ではなく、普通預金と定期預金などを関連付けて一体的に管理することです。

詳しくは定期預金の通帳や証書をご覧ください。

普通預金から定期預金へ資金を移す

総合口座では、普通預金にある余裕資金を定期預金へ振り替えやすくなっています。

現在は窓口だけでなく、金融機関によってはアプリ・インターネットバンキング・ATMなどから定期預金を作成できます。

現金をいったん引き出してから定期預金へ入れ直す必要はなく、普通預金から直接振り替えるのが一般的です。

定期預金は「別口座」でも総合口座に関連付けられる

銀行のシステム上は、普通預金と定期預金がそれぞれ別の預金種類として管理されていても、総合口座として関連付けられている場合があります。

そのため、アプリ上では普通預金と定期預金が別々に表示されることがあります。

「画面上で別表示だから総合口座ではない」とは限りません。

総合口座の大きな特徴「当座貸越」

総合口座の代表的な機能が「当座貸越」です。

金融機関によっては、総合口座にセットした定期預金などを担保として、普通預金の残高を超えて支払いや引出しが行われたとき、不足分を自動的に融資します。

たとえば普通預金残高が3万円しかないのに5万円の引落しがある場合、条件を満たしていれば不足する2万円を自動融資する、という仕組みです。

これは定期預金をその場で解約して不足額へ充てる仕組みではなく、定期預金等を担保に「借りる」仕組みです。

当座貸越には利息がかかる

当座貸越は預金の払戻しではなく融資なので、借りた金額には貸越利息がかかります。

貸越金利は、担保となる定期預金の金利に一定幅を上乗せする方式など、金融機関の規定によって決まります。

貸越限度額も、定期預金残高の一定割合、一定金額まで、という形で金融機関ごとに設定されています。

総合口座だから無制限に借りられるわけではなく、対象預金・限度額・貸越金利を確認する必要があります。

普通預金がマイナス表示になることもある

当座貸越を利用すると、通帳やアプリで普通預金残高がマイナス表示になる場合があります。

これは「銀行口座の残高が消えた」のではなく、貸越による借入残高を表している場合があります。

その後、給与振込や入金があると、通常はまず貸越残高の返済に充てられます。

当座貸越を使いたくない場合

「普通預金が足りなければ支払いを止めたい」「知らないうちに借金をしたくない」という人もいます。

金融機関によっては、総合口座貸越を利用しない設定や、定期預金を担保扱いにしない取扱いができる場合があります。

具体的な停止・変更方法は銀行ごとに異なるため、取引銀行へ確認してください。

定期預金を解約するか、当座貸越を使うか

急にお金が必要になったとき、「定期預金を中途解約する」「当座貸越を利用する」という2つの選択肢が考えられます。

どちらが有利かは、定期預金の中途解約で失う利息と、当座貸越で支払う貸越利息を比較して判断します。

短期間だけ不足するなら貸越が有利な場合もありますが、長期間借り続ければ利息負担が増えます。

詳しくは定期預金の解約方法をご覧ください。

満期自動解約なら普通預金へ受け取れる

総合口座にセットされた定期預金で満期自動解約を選んでいる場合、満期日に元金と税引後利息が普通預金へ入金される商品があります。

元利自動継続なら、元金と税引後利息を新しい元本として定期預金を継続します。

元金自動継続なら、元金だけを定期預金へ継続し、利息を普通預金へ入金します。

詳しくは定期預金の元利継続と元金継続をご覧ください。

総合口座でも定期預金金利が高くなるわけではない

総合口座に定期預金をセットしたからといって、通常より金利が上乗せされるとは限りません。

定期預金の金利は、商品・預入期間・預入金額・キャンペーン条件などで決まります。

総合口座は「管理・決済・資金移動を便利にする仕組み」であり、それ自体が高金利商品というわけではありません。

ネット銀行では「総合口座」という名称を使わないこともある

ネット銀行では、普通預金と定期預金を同じアプリやWeb画面で管理できても、「総合口座」という伝統的な名称を前面に出していない場合があります。

また、定期預金担保の当座貸越を提供しない銀行もあります。

そのため、ネット銀行では「総合口座という名前があるか」ではなく、普通預金・定期預金・自動融資など、必要な機能があるかを確認するのが実用的です。

通帳レスならアプリで残高をまとめて確認

通帳レス口座では、普通預金残高、定期預金残高、満期日、金利などをアプリ・インターネットバンキングで確認します。

複数の定期預金を持っている場合も、明細ごとに預入金額・満期日を確認できる銀行があります。

紙通帳を使わない人にとっては、総合口座の利便性は「1冊で管理」から「1つのアプリで管理」へ変わってきています。

普通預金と定期預金を別々に持つこともできる

総合口座を利用せず、普通預金口座と定期預金口座を別々に管理できる金融機関もあります。

ただし、紙通帳を別々に発行できるか、通帳レスでしか利用できないかなどは銀行によって異なります。

普通預金と定期預金を別々に管理できる場合でも、申し出れば必ず別通帳を発行できるとは限りません。

総合口座のメリット

・普通預金と定期預金をまとめて管理しやすい
・普通預金から定期預金へ資金を移しやすい
・満期金や利息を普通預金で受け取りやすい
・金融機関によっては定期預金担保の当座貸越を利用できる
・アプリやネットバンキングで資産状況を確認しやすい

総合口座の注意点

便利な一方で、次の点には注意してください。

・当座貸越を使うと借入利息が発生する
・定期預金を担保にしていても元本が自動解約されるわけではない
・総合口座で使えるサービスは銀行ごとに異なる
・総合口座だから定期預金金利が高くなるわけではない
・通帳レスでは紙の通帳で確認できない

預金保険制度では普通預金と定期預金を合算

預金保険制度では、総合口座か別口座かではなく、同じ預金者が同じ金融機関に持つ対象預金を名寄せして保護額を計算します。

一般的な利息付き普通預金と定期預金などの一般預金等は、預金者1人につき1金融機関ごとに合算して、元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。

たとえば同じ銀行に普通預金300万円、定期預金800万円があれば、一般預金等として合計1,100万円で考えます。

「普通預金と定期預金が別口座だから、それぞれ1,000万円ずつ保護される」という仕組みではありません。

詳しくは定期預金とペイオフをご覧ください。

総合口座を利用するときの確認項目

1. 定期預金を総合口座へセットできるか
2. 当座貸越の対象になる定期預金はどれか
3. 貸越限度額と貸越金利はいくらか
4. 当座貸越を停止できるか
5. 満期時の元利金はどこへ入金されるか
6. アプリ・ネットバンキングで何が確認できるか
7. 預金保険制度上の合計残高はいくらか

よくある質問

総合口座とは何ですか？

普通預金を中心に、定期預金などを関連付けて一体的に管理する口座サービスです。金融機関によっては定期預金を担保にした当座貸越も利用できます。

総合口座なら普通預金と定期預金は必ず1冊の通帳になりますか？

いいえ。紙通帳を使う銀行では1冊にまとめる場合がありますが、2026年現在は通帳レス・アプリ管理も多くあります。

総合口座の当座貸越とは何ですか？

普通預金の残高が不足したとき、対象の定期預金などを担保として不足額を自動的に融資する仕組みです。利用額には貸越利息がかかります。

当座貸越を使うと定期預金が解約されますか？

通常は、定期預金を担保に借りる仕組みであり、定期預金そのものをその場で解約する仕組みではありません。

普通預金300万円と定期預金800万円ならペイオフで全部保護されますか？

一般預金等として同一金融機関内で名寄せされるため、元本は合計1,100万円として扱われます。原則として元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護対象です。

< 戻る | 進む >

※総合口座の対象預金、当座貸越の有無・限度額・金利、通帳発行、満期資金の入金方法などは金融機関・商品によって異なります。実際の利用時には各金融機関の商品概要説明書・預金規定・公式サイトで最新条件をご確認ください。

定期預金の金利の比較