定期預金の中途解約の金利の比較

定期預金を満期前に解約すると、預入時の約定利率ではなく、金融機関所定の中途解約利率が適用されます。

2026年9月現在、中途解約利率の決め方は銀行ごとに異なります。「約定利率の一定割合」「普通預金金利」「あらかじめ定めた固定利率」などがあるため、単純に銀行名だけで有利・不利を決めることはできません。

代表的な銀行の中途解約ルール

ここでは、一般的な円定期預金を満期前に解約する場合の代表例を比較します。実際の適用利率は、預入日、約定期間、解約日、商品種類によって異なります。

金融機関	2026年9月時点で確認した主な中途解約ルール
あおぞら銀行	BANK The 定期は中途解約利率年0.10％。普通預金金利は適用しません。
セブン銀行	実際の預入期間が1年未満の場合は、解約時の普通預金利率を適用。
楽天銀行	実際の預入期間が1年未満の場合は約定利率の5％。キャンペーン定期でも中途解約すると特別金利は適用されません。
auじぶん銀行	約定金利に中途解約掛目を乗じて計算。ただし預入日から1年後の応当日前日までの解約では普通預金金利が適用される場合があります。
ドコモSMTBネット銀行	実際の預入期間が1年未満の場合は、約定利率に所定の中途解約掛目を乗じた利率を基準に計算。商品規定に定める条件を適用します。
ソニー銀行	当初預入期間が1年以下で実際の預入期間が1年未満の場合、約定利率の10％と解約日の普通預金利率のうち低い方。
三菱ＵＦＪ銀行	6カ月以上1年未満は、預入時の6カ月もの店頭表示利率の70％を基準に計算し、所定の場合は解約日の普通預金利率を下回らない扱いです。
大和ネクスト銀行	円定期預金は原則中途解約できません。やむを得ず解約する場合の個人向け中途解約利率は、2026年9月11日現在年0.005％。
オリックス銀行	中途解約時は、商品規定に定める所定の中途解約利率を適用。適用条件は預入期間などによって異なります。

（2026年9月24日確認）

＜情報ソース＞

あおぞら銀行
 セブン銀行
 楽天銀行
 auじぶん銀行
 ドコモSMTBネット銀行
 ソニー銀行
 三菱ＵＦＪ銀行
 大和ネクスト銀行
 オリックス銀行

中途解約利率は「ペナルティ」ではなく商品規定で決まる

定期預金は、一定期間預けることを前提として金利が設定されています。満期前に解約すると、当初の約定利率ではなく、商品規定に定められた中途解約利率で利息を計算します。

日常的には「ペナルティ金利」と表現されることがありますが、金融機関の商品説明では「中途解約利率」「期限前解約利率」などの名称が一般的です。

一般的な円定期預金は中途解約しても元本割れしない

一般的な円定期預金では、中途解約によって元本そのものが減る仕組みではありません。ただし、受取利息は当初予定より大幅に少なくなることがあります。

一方、仕組預金など商品性が異なる預金では、原則として中途解約できない商品や、例外的な中途解約で元本割れが生じる可能性がある商品があります。「定期預金」という名称だけで一律に判断せず、商品説明書を確認してください。

預金保険制度との関係

一般的な円定期預金は、原則として預金保険制度の対象です。

1金融機関につき預金者1人あたり元本1,000万円までと、破綻日までの利息等が保護されます。

1,000万円を超える部分は預金保険制度による保護の対象外となり、破綻した金融機関の財産状況に応じて支払われます。

金利上昇時の中途解約と受取利息

2022年当時は、1年もの定期預金が年0.002％など非常に低い銀行も多く、中途解約によって失う利息の絶対額も小さい状況でした。

預金金利が上昇すると、約定利率と中途解約利率との差によって、満期まで預けた場合と比べた受取利息の差が大きくなることがあります。

特に期間限定金利やキャンペーン金利を利用する場合は、中途解約時にもその金利が適用されるか、商品条件の確認が必要です。

約定利率が高い定期預金ほど、中途解約時の利率との差によって受取利息の差が大きくなる場合があります。預入期間、中途解約利率、資金を使用する時期は確認項目になります。

中途解約利息の計算例

ここでは、約定利率が年1.25％で、中途解約利率が「約定利率の10％」となる商品を仮定して計算します。

この例では、中途解約利率は年1.25％の10％にあたる年0.125％として計算します。実際の中途解約利率は金融機関・商品・預入期間によって異なります。

100万円を約6カ月で解約した場合、税引前利息の単純な目安は、

100万円 × 0.125％ × 6カ月 ÷ 12カ月＝約625円

となります。実際の計算方法は商品規定によって異なり、日割り計算や普通預金金利との比較などが行われる場合があります。

キャンペーン定期の中途解約利率

高金利キャンペーンを利用していても、中途解約時にはキャンペーン金利ではなく所定の中途解約利率が適用される商品があります。

楽天銀行、ドコモSMTBネット銀行、ソニー銀行なども、キャンペーン定期を満期前に解約した場合は特別金利がそのまま適用されない旨を案内しています。

表示された約定利率が、中途解約までの期間にそのまま適用されるとは限りません。

一部解約できる銀行もある

定期預金は必ず全額解約しなければならないわけではありません。商品によっては一部解約に対応しています。

たとえばセブン銀行は、1万円以上1万円単位で一部解約できます。ソニー銀行も一定条件のもとで一部解約に対応しています。

一部解約した部分には中途解約利率が適用されますが、残した部分は満期まで保有すれば約定条件を維持できる場合があります。

中途解約の可能性を抑えるための確認項目

近く使う可能性がある資金かを確認する

病気、住宅修繕、車の買い替え、税金など、近く必要になる可能性がある資金かどうかは、預入期間を決める際の確認項目です。

満期日を分散する

まとまった資金を一つの定期預金へ預けるのではなく、複数に分けて満期日をずらす方法があります。

たとえば1,200万円を一度に1本の定期預金へ預けるのではなく、複数の金融機関や複数の満期日に分ければ、資金が必要になったときに全部を中途解約する必要性を下げられます。

なお、預金保険制度は金融機関ごとに計算されるため、1,000万円を超える預金を分散する場合は「同じ銀行の別支店」ではなく、異なる金融機関へ分ける必要があります。

長期だから必ず高金利とは限らない

現在は金利が上昇していますが、預入期間が長ければ必ず金利も高くなるとは限りません。短期商品やキャンペーン商品が長期定期より高金利になる場合もあります。

金利、資金を使う時期、中途解約条件、満期後の取扱いなどが預入期間を比較する際の主な確認項目です。

よくある質問

定期預金は途中で解約できますか？

一般的な円定期預金では中途解約できる商品が多いですが、原則中途解約できない商品もあります。仕組預金などは特に商品説明書をご確認ください。

中途解約すると元本割れしますか？

一般的な円定期預金では、中途解約によって元本そのものが減る仕組みではありません。ただし利息は大幅に減る場合があります。仕組預金などは別です。

中途解約利率は普通預金金利と同じですか？

銀行・商品によって異なります。普通預金金利を使う商品、約定利率へ一定割合を掛ける商品、固定の中途解約利率を使う商品があります。

キャンペーン定期を途中で解約すると特別金利は付きますか？

特別金利が適用されず、所定の中途解約利率へ切り替わる商品が多くあります。申込時の商品条件をご確認ください。

中途解約を避けるにはどうすればよいですか？

近く使う可能性がある資金か、預入金額、満期日、中途解約条件などを確認します。複数の満期日に分ける方法もあります。

まとめ

定期預金を中途解約すると、当初の約定利率ではなく、金融機関所定の中途解約利率が適用されます。

約定利率と中途解約利率の差が大きい商品では、満期まで預けた場合と比べて受取利息が大きく減ることがあります。

中途解約利率、一部解約の可否、預入期間、満期日、資金を使用する時期などが主な確認項目になります。

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