定期預金の3ヶ月ものと6ヶ月もの｜短期定期の違い・金利・選び方を解説

定期預金の3ヶ月ものと6ヶ月もの

定期預金の「3ヶ月もの」とは、預入期間が約3か月の定期預金です。「6ヶ月もの」は、預入期間が約6か月の定期預金です。

どちらも1年未満の短期定期で、長期間お金を固定したくない人や、金利が今後さらに変わりそうな局面で使いやすい商品です。

ただし、3か月ものと6か月ものでは、満期までの長さだけでなく、適用金利、キャンペーンの有無、満期後の金利、実際の受取利息も異なります。

3ヶ月ものと6ヶ月ものの違い

項目	3ヶ月もの	6ヶ月もの
預入期間	約3か月	約6か月
資金の固定期間	短い	3か月ものより長い
金利見直しの機会	早い	半年ごと
向いている人	短期間で預け替えたい人	半年程度使わない資金がある人

定期預金の「○ヶ月もの」とは？

「3ヶ月もの」「6ヶ月もの」の「○ヶ月」は、定期預金の預入期間を表しています。

定期預金には、1か月、3か月、6か月、1年、2年、3年、5年など、さまざまな預入期間があります。

金融機関によっては1週間・2週間などの超短期定期や、10年など長期の定期預金もあります。

預入期間は「金利が高い期間」だけでなく、「そのお金をいつ使う予定か」から逆算して選ぶことが重要です。

3ヶ月もののメリット

3ヶ月ものの最大のメリットは、満期までの期間が短いことです。

3か月後には資金をいったん自由にできるため、金利が上昇していれば、その時点の高い金利へ預け替えやすくなります。

また、「半年後には使うかもしれないが、3か月程度なら使わない」という資金にも利用しやすいです。

3ヶ月もののデメリット

満期が早い分、預け替えや継続判断の回数が増えます。

また、キャンペーン終了後に自動継続すると、次回は通常金利へ下がることがあります。

3ヶ月ものは「放置しておけば高金利が続く商品」ではなく、満期ごとの見直しを前提に利用した方がよい短期商品です。

6ヶ月もののメリット

6ヶ月ものは、3ヶ月ものより長く金利を固定できます。

今の金利水準を半年程度確保したい場合や、半年間は使わないことが明確な資金に向いています。

3か月ものより満期管理の回数が少なく、1年定期よりは資金を早く動かせる中間的な期間です。

6ヶ月もののデメリット

3ヶ月ものより資金を固定する期間が長いため、預入後に市場金利が大きく上昇すると、新しい高金利商品へすぐには移りにくくなります。

一方、金利が低下した場合は、6か月間現在の金利を維持できる点がメリットになります。

2026年は短期定期のキャンペーンが目立つ

2026年は、3ヶ月もの・6ヶ月ものを対象にした特別金利キャンペーンが複数の銀行で実施されています。

たとえばauじぶん銀行では、2026年春に3ヶ月もの円定期預金を年1.00％（税引前）とするキャンペーンを実施しました。

このキャンペーンは預入総額2,000億円に達し、2026年4月15日に早期終了しています。

短期定期の高金利キャンペーンは、募集期間だけでなく「募集総額に達したら早期終了」という条件が付くこともあります。

2026年8月15日確認時点の6ヶ月ものキャンペーン例

auじぶん銀行では、2026年7月13日から8月31日まで、6ヶ月もの円定期預金を年1.27％（税引前）とする夏の特別金利キャンペーンを実施しています。

100万円を184日預けた場合、公式計算例では税引前利息6,402円、税引後利息5,102円です。

この特別金利は当初6か月のみ適用され、自動継続後は満期日時点の所定金利へ切り替わります。

短期キャンペーンでは「表示年利」だけでなく、実際の受取利息と、満期後の金利をセットで確認してください。

楽天銀行でも6ヶ月ものキャンペーンを実施

楽天銀行では、2026年5月22日から7月31日まで、6ヶ月もの円定期預金を年1.00％（税引前）とする夏のボーナスキャンペーンを実施しました。2026年8月15日確認時点では、このキャンペーンは終了しています。

キャンペーン前の6ヶ月もの金利は年0.375％だったため、通常金利より大きく上乗せされた期間限定商品でした。

満期後に自動継続する場合は、満期日時点の同期間の定期預金金利が適用されます。

「年1％」でも3か月で1％増えるわけではない

3ヶ月ものや6ヶ月ものでも、金利表示は通常「年利」です。

年1.00％と表示されていても、3か月預ければ元本の1％、6か月なら元本の1％がそのまま付くわけではありません。

実際の利息は、原則として預入日数を使って計算します。

利息＝元本 × 年利率 × 預入日数 ÷ 365

銀行の商品規定によって、付利単位・端数処理・うるう年の扱いなどが異なる場合があります。

3ヶ月ものの利息計算例

たとえば100万円を年1.00％で92日間預けるとします。

1,000,000円 × 1.00％ × 92日 ÷ 365日 ≒ 2,520円

これが税引前利息です。

個人の預貯金利息には原則20.315％の税金がかかるため、auじぶん銀行の2026年春キャンペーンの公式計算例では、税引後利息は2,009円でした。

「年利1％だから3か月なら0.25％」という計算は概算としては近いものの、実際の受取利息は日数で計算する方が正確です。

6ヶ月ものの利息計算例

100万円を年1.27％で184日間預ける場合は、

1,000,000円 × 1.27％ × 184日 ÷ 365日 ≒ 6,402円

となります。

税金を差し引いた公式計算例では、税引後利息は5,102円です。

6か月は「1年のちょうど半分」と考えて概算できますが、実際には預入日から満期日前日までの日数によって計算します。

3ヶ月ものと6ヶ月もの、どちらが得？

同じ銀行・同じ金利なら、6ヶ月ものの方が預入期間が長いため、受取利息は多くなります。

しかし、実際には3ヶ月ものと6ヶ月もので適用金利が異なり、キャンペーン条件も違います。

「3ヶ月か6ヶ月か」だけでなく、「その期間で何％付くか」「満期後に何をするか」を含めて比較してください。

金利上昇局面なら3ヶ月ものが使いやすい

今後さらに金利が上がると考える場合、3ヶ月ものなら早く満期を迎えるため、新しい高金利定期へ預け替えやすくなります。

一方、6ヶ月ものへ預けると、今の金利を半年程度確保できます。

金利が上がるか下がるかを正確に予測することはできないため、資金を3ヶ月もの・6ヶ月もの・1年ものへ分ける方法もあります。

金利低下局面では6ヶ月ものが有利な場合も

今後金利が下がる場合、3ヶ月後に再預入すると新しい金利が低くなっている可能性があります。

6ヶ月ものなら、預入時の固定金利を3ヶ月ものより長く確保できます。

短期定期でも、将来の金利方向によって有利・不利は変わります。

3ヶ月＋3ヶ月と6ヶ月は同じではない

「3ヶ月ものを2回継続すれば6ヶ月ものと同じ」とは限りません。

最初の3ヶ月満期後には、その時点の新しい3ヶ月もの金利で継続されるため、後半3ヶ月の金利は最初と違う可能性があります。

また、キャンペーン金利は初回3ヶ月だけで、自動継続後は通常金利へ戻る場合があります。

6ヶ月ものは半年間の金利を最初に固定し、3ヶ月もの×2回は途中で金利が変わる可能性がある、という違いがあります。

自動継続の設定に注意

短期定期では満期が早いため、自動継続設定を忘れやすくなります。

元利自動継続・元金自動継続を選んでいる場合、満期後は同期間の新しい定期預金へ継続されます。

ただし、継続後の金利は満期日時点の所定金利になるのが一般的です。

キャンペーン商品を利用する場合は、満期前に「次回金利」を必ず確認しましょう。

中途解約はできる商品が多い

一般的な円定期預金では、満期前でも中途解約できる商品が多くあります。

ただし、中途解約すると当初の約定金利ではなく、所定の中途解約利率が適用されます。

セブン銀行の定期預金でも、預入期間に応じた中途解約利率が定められています。

「絶対に引き出せない」のではなく、「途中で解約すると受取利息が減りやすい」と考える方が実態に近いです。

普通預金の方が高いこともある

定期預金は普通預金より高金利になることが多いですが、常にそうとは限りません。

優遇普通預金や証券口座との連携金利などによって、短期定期より普通預金金利の方が高い場合があります。

特に3ヶ月ものを選ぶときは、「その銀行の普通預金金利」とも比較してください。

短期キャンペーンでは資金移動コストも確認

3か月・6か月だけの高金利を利用するために他行から資金を移す場合、振込手数料がかかることがあります。

少額預入では、金利差による利息増加より振込手数料の方が大きくなる場合があります。

預入前に「実際に増える税引後利息」と「資金移動コスト」を比べましょう。

短期定期が向いている人

・半年以内に資金を使う可能性がある
・長期定期へ固定したくない
・金利上昇を見ながら預け替えたい
・期間限定キャンペーンを利用したい
・満期ごとに銀行を比較できる

3ヶ月ものと6ヶ月ものの選び方

こんな場合	考えやすい選択
3か月後に資金を見直したい	3ヶ月もの
半年間は使わない	6ヶ月もの
金利上昇を早めに取り込みたい	3ヶ月もの
現在の金利を半年固定したい	6ヶ月もの
判断が難しい	資金を3ヶ月・6ヶ月に分散

よくある質問

3ヶ月もの定期預金とは何ですか？

預入期間が約3か月の短期定期預金です。3か月後に満期を迎えるため、短期間で資金を見直したい場合に向いています。

年1％の3ヶ月ものなら、3か月で1％の利息が付きますか？

いいえ。表示は年利です。実際の利息は、元本×年利率×預入日数÷365日など、商品規定に基づいて日割り計算されるのが一般的です。

3ヶ月ものと6ヶ月ものはどちらが有利ですか？

一律には決まりません。適用金利、今後の金利動向、資金を使う予定、キャンペーン条件によって変わります。

3ヶ月ものを2回継続すれば6ヶ月ものと同じですか？

同じとは限りません。3か月後の継続時に金利が変わる可能性があり、キャンペーン金利も初回3か月だけの場合があります。

短期定期でも中途解約できますか？

一般的な円定期預金では中途解約できる商品が多くあります。ただし、所定の中途解約利率が適用され、受取利息が減る場合があります。

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※金利、キャンペーン期間、最低預入額、中途解約条件、満期後の取扱いは金融機関・商品によって変更されます。本ページの個別金利は2026年8月15日に公式情報を再確認した内容をもとに記載しています。実際の預入時には、各金融機関の商品概要説明書・預金規定・公式サイトで最新条件をご確認ください。

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